“头有遮瓦”是每个人的基本需求，“居者有其屋”，拥有属于自己的居所更是每个大马人的梦想。
家财万贯者，只需开出一张支票即可购得一栋豪华洋房，而来自平凡家庭者可能耗尽一生的岁月缴付贷款，才能真正拥有居所。
无可否认，大部分大马人都属于后者，大家多在踏足社会不久，满足了基本需求后，就为自己建立“买房基金”。
贷款买房可是一辈子的事，在签下合约的那一刻，业主从此就成了“房奴”。在这么长的一段时期，任何人都可发生任何事，因此寻求保障是有必要的，最直接的方法就是购买保险。
在这之前，消费者要明白，产业与保险没有直接关系，但房产贷款保险对贷款人与至亲有绝对关联。本文走访多位保险和理财从业员，为你分析个中的利弊。
目前在市场上，大多数业主都知晓自己购买的房贷保险属于递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance ，简称MRTA），而这类保险也曾经成了他们的不二选择。
对于另一种房贷保险——抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance ，MLTA），许多国人不是对它存着模糊的概念，就是全然不知这类保险的存在，再不然就是在两个选择之间徘徊，难以抉择。
在进一步探讨两者的不同点和利弊之前，先来了解何谓MRTA；MLTA又是什么？
超过一栋房MLTA较保障
何谓MRTA及MLTA？
两种保险最大的不同点在于MRTA提供业主房贷的保障，而MLTA则多了储蓄与现金价值。
在贷款期间，MRTA给予的保障将逐年递减。浮动的贷款利率可能会导致保险在保障上的不足，因此业主可能需要补足不敷的剩余房贷差额，而MLTA给予的保障属于平衡式。
MLTA包含人寿保险
更具体而言，当业主若因发生意外残障或身亡，MRTA只保障业主还未缴清的贷款给银行。
但若业主投保的是MLTA，由于它包含人寿保险在内，那么他和他的至亲获得的理赔除了尚欠的贷款，还可领回已付的保险金。
至于付款方式，MRTA需以一次性的方式付清保费。
他们可选择自己缴付或将保费附加在贷款配套中向银行借贷；反之，MLTA的付款方式则比较灵活有弹性，保客可选择以每月、 每季、 每半年或每年分期缴付。
MRTA只限一项产业
此外，一份MRTA保险提供的保障只限给一项固定产业，直到该项产业的贷款时期结束为止。
而MLTA 所给的保障将可被转移至新购产业上。
就如马来西亚全国寿险及财务顾问公会第一副会长许朝荣在前文所提，若业主在保期结束前在产业上作出更动，如有意购买新置产业作为投资，那么选择MLTA将是比较明智的选择。
MRTA的理赔金受益人只有银行，保险公司将保险金赔偿给银行缴付未清的贷款，而MLTA的受益人可以是任何人。
MLTA保障可转移至新购产业
马来西亚全国寿险及财务顾问公会第一副会长许朝荣表示：“其实MLTA并不是什么新的保险产品，只是早期为了符合客户的需求，通常都推荐MRTA给客户，MLTA则在近年来比较普遍。”
许朝荣说，MLTA开始普遍的原因主要有两个。
第一，时代改变了，现代的消费者不再像以前只购买一栋房子，而且是两 三栋或以上，在这样的情况下，购买MLTA保险更能给业主保障与利益。
第二，由于保险一般都是根据年龄售卖的，假设保期是六十年，那么在那段长时间内，业主有意变卖或新购产业，MLTA将可继续给予保障。
联名产业——先清债，后继承
关于MRTA与MLTA，很多新业主或许还存有许多疑问，比如贷款的业主是否会被强制向贷款银行购买以上其中一种保险？许朝荣表示，业主除了向银行购买，也可选择向其他保险代理员咨询意见及购买。
另外就是，有些产业是联名共买的（比如夫妻），那么在购买房贷保险时，保险是属于哪个业主的？
许朝荣解释，该项产业的贷款由谁缴付，那么保单就属于谁的。又或者业主们可选择各自购买保单。
还有一个购买MLTA可能发生的情况就是，若在贷款期间，夫妇有其中一人发生不测身亡，那么理赔手续该如何处理？
应考量经济条件
许朝荣表示：“首先业主要明白每份保单的功能，若其中一名配偶逝世，那么保险公司的赔偿金会先行解决还未缴清的贷款，再根据法律途径来处理额外的赔偿金应该由谁继承。
纵然很多业主肯定了房贷保险的重要性，但根据许朝荣的经验，拒绝购买MRTA及MLTA的业主大有人在，他们有的以终身人寿保单取代房贷保单。
无论如何，不管是MRTA、MLTA或者是终身保单，业主在购买前应以自身的经济条件、购买产业计划来作为考量，加上听取保险代理员所提供的专业建议，以选择适合自己的保单，在面对困境时才能获得保障。
业主怎么说？
一种米养百种人，每份保险保单都有各自的功能，但站在业主们的立场，或许又有不一样的看法或考量，让我们，且看以下三位业主怎么说？
黄宝慷，购屋年份：2010——用贷款买保单最不划
我认为不必买MRTA或MLTA，因为照我的情况和需求看来，用贷款买保单是最不划算的。
我会建议的做法是，自己存一笔半年的供期，遇到不测的话，就先供着，然后脱手兑现。況且不测之风云的几率不过是50对50。
没有必要绑死自己的钱，那笔半年的供费放在定期存款里增加利息。
江开瀚，购屋年份：2010——MLTA适合无寿险购屋者
在还没购买房贷保险前，我上网搜罗了一些资料，然后也到了四家银行询问MRTA和MLTA的差别。
最后我选择购买MRTA，原因是我认为短期五年内我不会更换房子，而且我个人已经有了人寿保险，所以不需要MLTA，而且MRTA比MLTA便宜！
我的MRTA大约是3300令吉，若买MLTA，一年所要缴付的费用比这费用高一倍，因为这已附加人寿保险的缘故。
若以30年的付费，MRTA依旧是3300令吉，而MLTA的总付费却是19万8000令吉。
尽管MLTA说明能夠在满期后悉数拿回这30年所付的钱，然而许多却没想到30年后，这19万8千的真正价值剩下多少？通货膨胀，我为什么要把钱“锁”在MLTA，当我需要用到钱时，却不能拿出來。
我可以把钱拿去投资，更能生钱！总之，我是觉得MLTA比较适合还没购买人寿险的人士。
林勇发，购屋年份：2011——MRTA保费较便宜
其实我不是很清楚MRTA 和MLTA的差别，因为银行的代理人没有清楚地给我说明。
我自己查看以后，最后选择MRTA。
第一，价格比较便宜，因为我的房子价格不高，而且我并没有打算短期（五年内）脱手所以我应该不会考虑MLTA，毕竟这保单的费用偏高，对我现在的经济会造成一定的负担。
资讯来源
http://www.nanyang.com.my/node/423965?tid=678
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